“Покупай сейчас, плати потом” – таков принцип кредита.
“кредит” происходит от латинского credere – доверять.
Сведения о кредите были известны по меньшей мере 3000 лет тому назад в Ассирии, Вавилоне и Египте. В Библии есть упоминание о кредите: “Не будь из тех, кто дает залог и поручается за долги”.
Промышленнику, который должен купить в кредит компоненты или сырьевые материалы в ожидании продажи конечного изделия. Точно так же обладатель кредитной карточки имеет возможность приобретать товары или услуги немедленно, па основании того, что имеет регулярный доход, гарантирующий его способность платить в будущем.
Хотя эти размышления скорее о потребителе, чем о торговом кредите, тем не менее они дают живую картину современных проблем и безошибочно доказывают, что кредит использовался как средство маркетинга. В течение девятнадцатого столетия изменялись методы и инструменты кредита. В 1800 г. только 3% операций было совершено с помощью чеков против 70% – посредством переводных векселей (27% были платежами наличными).
В 1875 г. эти показатели стали противоположными в результате потребностей мировой экономики в простых средствах перевода денег между фирмами. Сделать это стало возможным с помощью разветвленной системы акционерных коммерческих банков. Сроки кредита сокращались не потому, что деньги стали дороже (процентные ставки в середине столетия были около 2,5-3% годовых), а преимущественно из-за возросшей доступности банковского кредита. В последние 100 лет механизмы кредита продолжали развиваться для удовлетворения потребностей быстро меняющегося общества, но наибольшее число этих новых методов эволюционировало в области потребительского кредита.
Странствующие торговцы (таллимены) ежемесячно продавали большей частью ткани и одежду, доставляли товары, соглашаясь на небольшую регулярную плату. Эта деятельность постепенно исчезала под напором растущей розничной торговли. Для рядового работающего человека в девятнадцатом столетии угодливый местный лавочник и заводские лавки с грабительскими ценами, где рабочих принуждали покупать товары у нанимателей в счет зарплаты, были единственным источником кредита, не считая традиционных ростовщиков и владельцев ломбардов. Однако постепенный рост зарплаты и жизненных стандартов в викторианскую эпоху вместе с передовой техникой массового производства создали спрос на покупательский кредит, продолжающий свой рост в настоящее время. Покупка в рассрочку была введена фирмой Зингера в середине столетия для облегчения продажи швейных машин. Эти и другие формы кредита, предлагаемые финансовыми компаниями, в сочетании со все возрастающим количеством предметов домашнего обихода длительного пользования, выпускаемых предприятиями, достигли кульминации в век автомобиля. Однако соответствующее финансовое обеспечение появилось только после Второй мировой войны.
В целом же банки медлили с решением открыть свои двери широкой публике, ищущей краткосрочных кредитов и ссуд без гарантий в форме реальных ценностей.
Не позднее 1950 г. было установлено, что ссуды можно давать без гарантии лицам с устойчивыми доходами, – принцип, обнаруженный па 200 лет раньше таллименами.
Развитие торгового кредита и потребительского кредита требует, чтобы его получатели внушали доверие и демонстрировали максимальную способность платить. Необходимость обоих требований не зависит от масштаба сделки. Покупатель автомобиля в рассрочку должен обеспечить доверие своей предыдущей кредитной документацией и доказательством наличия постоянного дохода, из которого оплачиваются его регулярные взносы.
