Как правильно взять любой кредит – инструкция по применению

Если в процессе изучения материала у Вас возникнут вопросы, звоните нашим специалистам по тел. +7 (495) 984 – 0 – 911, они предоставят вам исчерпывающие ответы, основываясь на своём многолетнем опыте в области кредитования!

Наша фирма оказывает помощь в выдаче кредитов под залог недвижимости, а также потребительских кредитов без залога, с подтверждением доходов, а также без дохода, с испорченной кредитной историей, должникам и в других сложных случаях.

Прочитайте внимательно нижеследующую информацию, она позволит Вам более свободно ориентироваться в вопросах финансирования и кредитования!

На существующем рынке предоставления кредитов физическим лицам можно выделить два основных вида кредитования:

  • кредит без залога – потребительский (сюда можно отнести и кредитные карты)
  • кредит под залог имущества (квартиры, коммерческой недвижимости, загородного дома или земельного участка, автотранспорта, драгоценностей, меховых изделий и т.д.)

Займы, ссуды – это тот же кредит, выдаваемый небанковскими структурами (инвестиционные фонды, ломбарды недвижимости, микро финансовые организации, частные инвесторы), все они выдают деньги на основе договора займа, так как, по действующему российскому законодательству слово кредит в документах может употреблять только лицензируемое кредитное учреждение, то есть банк.



— Рабинович, одолжите 100 рублей?
— Хорошо, а у кого?




Как гласит народная примета:
Деньги, взятые в долг, проиграть невозможно!

Поэтому, в разговорной речи между кредитом, займом или ссудой разницы нет никакой, это касается только написания текста заключаемого договора.

На что необходимо обратить внимание потенциального заёмщика?

  • 2НДФЛ подтвердить платежеспособность

    Самое главное для любого человека при общении с финансистами – это возможность подтвердить свою платежеспособность (наличие официальных доходов), доказав это имеющимися у вас документами (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, справка 2НДФЛ или справка с места работы по форме банка). Без дохода получить потребительский кредит или кредитную карту практически невозможно, при этом остаётся возможность получить кредит под залог имеющейся недвижимости. Для некоторых банков достаточно заполнить справку по форме банка, где просто указывается зарплата (плюс дополнительный доход, если он имеется) клиента и рабочие телефоны его работодателя. Некоторые учреждения могут затребовать справку 2НДФЛ гражданина, где указывается его официальная зарплата за полгода и налоговые отчисления с неё. Это официальный документ и вписывать туда недостоверные данные настоятельно не рекомендуем! Тем более, опасно делать поддельные справки 2НДФЛ, так как это попадает под статью о мошенничестве. Без подтверждённого дохода можно реально рассчитывать только на деньги под залог имеющейся недвижимости.

  • Кредитная историяблагонадёжный заёмщик

    Второй немаловажный момент, на который следует обратить внимание, это ваша кредитная история (позитивная или негативная), которая также даёт представление о вас, как о благонадёжном заёмщике! Положительная кредитная история позволит добиться человеку более низких ставок по процентам, а также более выгодных условий кредитования, неважно, о потребительском кредите идёт речь, или о ссуде под залог недвижимости. Внимание!!! Узнать о своей кредитной истории можно любому гражданину, подав заявление в Центральный Каталог Кредитных Историй – один раз в год такая услуга оказывается бесплатно! Плата взимается только при вторичном обращении в течение года! Более подробно Вы можете узнать об этом в нашей статье – как проверить кредитную историю бесплатно. Прочитайте обязательно – полезно знать каждому заёмщику, да и любому человеку эта информация не помешает.



- Пап, пап, а на нас отразится финансовый кризис?
– Нет, сынок, отразится он на тех, у кого много денег, а нам просто конец!














А то получится, как в анекдоте
- У Вас есть счёт в банке?
– Да, есть. Но он, к сожалению, не в мою пользу.

При желании, в течение года можно из отрицательной истории сделать положительную кредитную историю – необходимо будет взять несколько небольших займов и грамотно погасить их без просрочек, а потом обратиться за большей суммой.

Какие документы могут понадобиться человеку при обращении за кредитом? Если берётся обычный потребительский кредит без залога или выдаётся кредитная карта, то достаточно иметь при себе общероссийский паспорт с регистрацией. А также второй документ, если он есть в наличии – загранпаспорт (для банка имеет значение только, если в нём зафиксирована загранпоездка в течение последних 6 месяцев), карточка страхового свидетельства, водительские права и свидетельство на автомобиль, справка 2НДФЛ. Все эти документы могут серьёзно упростить прохождение процедуры выдачи кредита или займа, а также сделать условия его предоставления максимально выгодными. Чем больше представленных документов, тем ниже процентная ставка по кредиту!

Если планируется получить кредит под залог недвижимости, то необходимо иметь свидетельство о праве собственности на недвижимость, выписку из ЕГРП (Единого Государственного Реестра Права на недвижимое имущество и сделок с ним), желательно, свежую. А также правоустанавливающие документы, то есть подтверждающие, каким образом у вас появилась недвижимость – договор дарения, наследования, договор купли – продажи и т.п. Если права собственности на жильё появились в ходе приватизации, то понадобятся бумаги, подтверждающие этот факт, а именно договор передачи и заявление на приватизацию. Также потребуется документы из БТИ (Бюро Технической Инвентаризации): кадастровый паспорт, экспликация и поэтажный план; выписка из домовой книги, копия финансово – лицевого счёта и справка об отсутствии задолженности (если закладывается квартира). Для принятия предварительного решения о предоставлении кредита большинство из этих документов не нужны, но для оценки всех рисков, связанных с предполагаемым кредитом и принятия окончательного решения они обязательно понадобятся! Более подробно о необходимых документах (где их получать и в каких организациях) вы можете проконсультироваться у наших специалистов по тел. +7 (495) 984 – 0 – 911 семь дней в неделю! Кроме того, наши специалисты могут также помочь заёмщику, если для него это затруднительно, собрать весь пакет необходимых документов для кредита.

При подаче заявления на кредит указывается размер вашего дохода (официальная зарплата и дополнительный доход), а также данные фирмы и её координаты (название, месторасположение, контактные телефоны). Работники банка перезванивают по указанным телефонам и, если не смогут получить подтверждающую информацию, то это станет огромным минусом для репутации потенциального заёмщика! Необходимо, по – возможности, контролировать этот процесс, давать только те телефоны, где грамотно и обстоятельно собеседник может рассказать о Вас, дать специалистам банков максимально возможную информацию, подтвердить всё то, что было указано в анкете! На этом этапе возможен отказ, если отвечать будет некомпетентный, случайный человек, который может даже и не сказать, что Вы работаете в данной фирме.

Рассмотрим следующий вопрос, куда потенциальному заёмщику обращаться за кредитом? Любой здравомыслящий человек отправится, безусловно, в банк, но при первом отказе в финансировании у него возникнет вопрос, почему он получил отказ? В банках не комментируют свои решения, здесь может быть очень много причин, но клиенту остаётся только гадать. Далее следует поход в другой банк, хорошо, если он окажется успешным. Но если человек получает очередной отказ (а это сопровождается также потерей времени – на каждое обращение уходит неделя), то резонно будет идти к брокерам, которые специализируются на помощи в получении кредита. Конечно, за услугу берутся комиссионные, но они окупаются серьёзной экономией времени и сил! А также серьёзно увеличивается вероятность положительного решения по кредитной заявке.

Внимание! Очень часто отказы в банках получают люди, у которых идеальная кредитная история, большая официальная зарплата, есть поручитель и неплохие анкетные данные!

Обращаясь к кредитному брокеру, заёмщик одновременно “приходит” в несколько десятков банков и инвестиционных фондов. Кредитный брокер, после получения необходимой информации о человеке, оперативно рассылает её, и в течение одного рабочего дня получает одобрение или отказ для своего клиента. Если приходит отказ, то банковские работники объясняют брокеру причины отрицательного решения (напомним, что самому заёмщику банк не объясняет причины отказа), то есть человек имеет возможность подкорректировать что – либо в своей анкете и документах и продолжить дальнейшие действия по поиску кредита. Но это, конечно, в том случае, если отрицательное решение основано на небольших проблемах – некорректными данными в анкете, невозможностью дозвониться по представленным телефонам и т.д. То есть, в услугах кредитного брокера обнаруживается ещё один плюс – возможность для заёмщика подкорректировать что – либо и грамотно подать документы и данные, чтобы в банке не было причин отказать гражданину.

Немаловажный момент касается дополнительных комиссий и сборов! Читать надо всё, что написано в кредитном договоре, особенно уделить внимание параграфам, написанные мелким шрифтом!

Что это может быть? Комиссия за выдачу кредита, ежемесячная комиссия за ведение расчётного счёта, комиссия за снятие наличных, штрафы и пенни за несвоевременное погашение задолженности и процентов, страхование от несчастных случаев может доходить до одного процента в месяц – смотрите, чтобы страховка бралась единовременно! Обратите внимание, есть ли мораторий на досрочное погашение кредита, где – то он есть и может составлять от 3 месяцев до полугода, в других учреждениях моратория нет вообще. То есть, хорошо, если в договоре прописан механизм бесплатного досрочного погашения кредита – Вы в любой момент можете пойти и вернуть деньги в банк бесплатно, хотя в некоторых структурах за такую возможность берут дополнительную комиссию. В большинстве кредитных организаций кредиты выдаются в рублях, долларах или евро. Можете себе представить, что Вы взяли 25 000 евро, в пересчёте это примерно, 1 000 000 рублей, но через год курс повысился на 20%, соответственно, а зарплата ваша в рублях осталась прежней, следовательно, отдавать Вам придётся уже 1 200 000 рублей, не считая процентов. Хотя процент по валютным кредитам обычно меньше, чем по рублёвым, поэтому смотрите сами, в чем брать деньги – в рублях, долларах или евро. Можете по интернету посмотреть динамику курсов по Центробанку за последние несколько лет и представить выгоду того или иного решения! В этом деле на советчиков полагаться не стоит, если даже аналитики из серьёзных финансовых компаний практически никогда не угадывают в предсказании колебаний валют на год вперёд, не говоря уже о периоде в 5 – 10 лет, на которые и берётся кредит.

- В чем состоит разница между долларом и рублем? – Разница между ними равна одному доллару.

Как видим, годовые проценты за пользование кредитом далеко не всё, на что нужно обращать внимание! Может так получиться, что кредит под 25% годовых в рублях (без дополнительных комиссий), окажется более выгоден, чем кредит в 15%, где заложены различные сборы!

Очевидная польза от кредитного брокера, как специалиста, в том , что он может доходчиво и понятно объяснить, во сколько обойдётся для Вас кредит на самом деле, если посчитать все выплаты, указанные в договоре. Однако, это ничуть не снимает ответственности и с Вас. Внимательно изучайте сами все пункты предлагаемого к подписанию договора!

Следующий пункт рассмотрения – изучение годовой процентной ставки за пользование кредитом!

Есть три вида оплаты кредита и процентов по нему:

  • Дифференцированные платежи, которые состоят из разделенного на весь период погашения тела кредита и убывающей части процентов по нему, которая берется от суммы остатка. То есть при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения. Таким образом, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного долга равномерно распределено на весь срок кредита.
  • Аннуитетный платежи – это равные по сумме ежемесячные платежи по кредиту, которые включают в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. То есть каждый месяц платить придётся фиксированную сумму, но надо смотреть при этом график погашения платежей, так как в этом случае большую часть первоначальных платежей занимают проценты, а не основное тело кредита!
  • Оплата только процентов. Например, берёте на год 100 000 руб. под 12% годовых и каждый месяц отдаёте 1 000 рублей, а через год гасите основную сумму кредита (так называемое «тело кредита») 100 000 рублей. Но эта схема банками практически не применяется, её используют инвестиционные фонды, выдающие деньги под залог недвижимости по договору займа.

Аннуитетная схема погашения – это отличный крючок для клиента, он платит равными платежами, но в первое время основную часть платежей занимает выплата по процентам! В этом случае необходимо очень внимательно изучить график погашения кредита, посмотреть, какие ежемесячные суммы идут на погашение процентов и какие на погашение основного долга. Её использует большинство банков. А вот схему с дифференцируемыми платежами ещё надо хорошенько поискать.

Обращаем ваше внимание, что при дифференцированном платеже вы, погашая частично досрочно сумму основного долга, значительно уменьшаете свои выплаты по процентам и тем самым удешевляете свой кредит!

Но, повторюсь, что дифференцированное платежи для погашения кредита применяется банками очень и очень редко!

Разница в переплате за пользование кредитом достаточно большая, если сравнивать схемы с аннуитетными (равномерными) и дифференцированными платежами. Например, возьмём сумму кредита 1 000 000 рублей и посчитаем разные схемы на 10 лет, под 12% годовых. При аннуитетной схеме ежемесячный платёж будет одинаков и составляет 14 347 рублей, общая переплата будет составлять 721 651 рублей за 10 лет, то есть вы отдадите банку 1 721 651. При дифференцированном платеже первый ежемесячный платёж будет составлять 18 333,33 и далее, с каждым разом он будет уменьшаться на 83.33 рубля каждый месяц, через 49 месяцев он составит 14 333,33, а к 119 месяцу дойдёт до 8500 рубля. При этой схеме вы отдадите банку 1 605 000 рублей, то есть переплата составит 605 000 за 10 лет. Если платить только проценты, ежемесячная плата составит 10 000 рублей (только проценты), и через 10 лет придётся выплачивать основной долг – в итоге, банку всего вы заплатите 2 200 000, переплата составит 1 200 000 рублей.

То есть, любой разговор банка и заёмщика можно сформулировать, как в анекдоте – Почему вы все время, играя со мной, выигрываете? – Потому что вы все время проигрываете.

Решать Вам, для каких целей берутся деньги, какую сумму сможете выплачивать ежемесячно. Посмотрите расчёты, которые мы привели выше и, если самим Вам принять решение затруднительно, то звоните +7 (495) 984 – 0 – 911. Наши специалисты помогут всё правильно рассчитать и предложат Вам оптимальный вариант из всех возможных!

Внимание! Самое главное для заёмщика изучить предварительно график погашения задолженности, где расписано помесячно какие платежи он будет платить! И там должно быть расписано из чего состоит платёж, например, 3000 – в счёт погашения основного долга, 1500 – проценты по кредиту, общий платёж 4500, и так за каждый месяц! Вы увидите, сколько и когда Вам придётся платить. Изучите это очень внимательно!

Также изучайте общую переплату по выплатам за кредит! При разных сроках кредитования, схемах и процентах она очень различается!

Сравните схемы, предлагаемые разными банками, и увидите разницу! Проценты совсем не главное, смотрите на ежемесячный график платежей и на сумму, которую Вы переплатите по кредиту за время его использования!

— Мойша, сколько будет семьдесят плюс пятьдесят?— Рубль двадцать.

Наши специалисты помогут разобраться в этих хитросплетениях и подобрать наиболее оптимальную для Вас схему погашения, основываясь на ваших возможностях! На бумаге дадут Вам полный расклад в цифрах до того, как придётся подписывать договор.

Важное уточнение по кредиту под залог недвижимости!

Займы выдаются только совершеннолетним собственникам жилья. Ограничение касается также людей пенсионного возраста. Обычно возраст заёмщика к окончанию срока кредита не должен превышать 65 лет. Например, человеку 62 года, соответственно кредит может быть выдан только на три года! Собственник должен быть дееспособным, и не состоять на учёте в психоневрологическом и наркологическом диспансере. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет потенциального заёмщика на предмет судимости, отсутствия его в картотеке МВД, причастности к тяжёлым уголовным преступлениям.

Какие проблемы могут возникнуть ещё?

Пример такой: Вам озвучивается предложение, допустим, 18% годовых, а в банке или в офисе инвестиционной компании перед подписанием договора обнаруживаете, что, на самом деле, годовая процентная ставка составляет 24%. Аргументируется это сложностью Вашей ситуации. Что делать? Время упущено, деньги нужны срочно, приходится соглашаться или заново искать новые предложения. Наш совет заключается в маленькой хитрости, чтобы оставался путь к отступлению. Вы одновременно обращаетесь в несколько компаний, добиваясь предварительного одобрения кредита. Выбираете ту, где условия, как Вам кажется, наиболее выгодные. Если перед подписанием договора видите на бумаге совершенно не те условия, которые были обозначены на словах ранее, просто разворачиваетесь и идёте в другую организацию. К примеру, некая компания предложила условия в 20%, а Вы нашли брокеров, посуливших 16%. Вы перед подписанием договора обнаружили в тексте те же 20%. Какие ваши действия? Логично обратиться в первую, которая честно и откровенно заявила о своих условиях заранее. А если согласится на условия второй организации, что ещё можно ждать от людей, которые начали сотрудничество с откровенного обмана?

Вопрос, касающейся займов под залог недвижимости.

В последнее время в прессе появилось много информации о мошеннических действиях частных лиц (инвесторов), осуществляющих выдачу займов в обмен на переоформление квартиры на своё имя. То есть схема такова: заёмщик передаёт своё право собственности инвестору (подписывает договор купли – продажи, или договор дарения). Инвестор заключает параллельно договор займа с заёмщиком, по истечению которого инвестор обязуется переписать собственность обратно на заёмщика (это делается по отдельному договору). В принципе, схема достаточно рискованная и, если инвестор не захочет переписывать квартиру обратно после исполнения заёмщика своих обязательств, то человек просто пишет заявление в прокуратуру и полицию о мошеннических действиях при составлении договора купли – продажи или дарения. Ведь истинным характером сделки являлось заключение договора займа и, следовательно, договора купли – продажи или дарения являлись фиктивными. Открывается уголовное дело, и практически любой суд может придать таким сделкам обратную силу – то есть квартира переоформляется обратно на заёмщика! Договор займа, при этом продолжает действовать, если не полностью погашена задолженность.

Помните, как в том анекдоте – Ночью, по темной улице идут русский и еврей. Вдруг их останавливают грабители: – Быстро гоните все деньги!!! – Одну минуточку,- говорит еврей, – я только верну другу долг. Вот, Ваня, возьми – я тебе был должен пятьсот рублей…

Как видим, даже в такой ситуации у заёмщика всегда остаётся пути к отступлению, более того, в большей степени рискует инвестор. Поэтому и процент по займу, который предлагается, будет большим, чем в банках или инвестиционных фондах, так как последние располагают достаточно большими средствами и имеют право на ошибку и судебные тяжбы, если заёмщик решит не возвращать взятые средства. Но с другой стороны, к частным инвесторам люди обращаются в самую последнюю очередь, когда отказали банки и другие финансовые организации. Поэтому и соглашаются платить 3 – 5% в месяц, когда исчерпаны другие возможности.

Наша компания Кредит 911 предлагает несколько схем взаимоотношения с заёмщиком (это касается кредитов под залог недвижимости). Если у человека нормальная кредитная история, нет текущих просрочек по платежам (если есть другие кредитные обязательства), имеется официальный доход, который можно подтвердить, то мы сможем предложить для него программы от 13.5% до 18% годовых. Здесь важную роль будет играть его доходы. Служба безопасности банка проверяет и выносит свой вердикт, насколько клиент подходит по своим параметрам, как потенциальный заёмщик. На основе этих рекомендации работники банков и предлагают окончательные процентные ставки своим клиентам. На этой стадии важны все документы, которые предоставляет человек – есть ли в собственности автомобиль, действующий загранпаспорт, ИНН.

Если с подтверждением дохода у гражданина имеются проблемы, то процент по кредиту может быть от 19% до 22%, здесь уже и кредитная история может быть отрицательной.

Мы сотрудничаем с несколькими десятками кредитных организаций, все они пользуются собственными методиками расчёта оценки клиентов, поэтому и результаты могут быть совершенно разными. Одному клиенту одобряют кредит несколько банков и инвестиционных компаний, например, от 14 до 18% годовых, а другому не одобряют нигде и под 25%. И это при наличии недвижимости под залог! Хотя и у того и у другого кредитная история примерно одинаковая, доход примерно равный. Поэтому, всё индивидуально. Охватить своими заявками мы предлагаем максимальное количество финансовых организаций для получения наилучшего эффекта.

Все знают, что счастье не в деньгах, но все хотят убедиться в этом лично.

Есть одна народная примета, проверить её совсем не сложно: Коли хочешь спастись от безденежья — ешь больше черники. Вдруг, на самом деле помогает?

Если мы не ответили на Ваши вопросы, задавайте их на нашей странице с контактами, мы обязательно ответим Вам.

Еще раз напоминаем, что наша компания Кредит 911 оказывает помощь в получении потребительских кредитов без залога, с подтверждённым доходом от 100 000 рублей до 3 000 000 рублей. А также, кредитов (займов) под залог недвижимости, без дохода и с доходом, от 500 000 рублей до 30 000 000 рублей, процентная ставка от 13.5% годовых (в зависимости от Ваших финансовых параметров, как заёмщика).